Кредит для бизнеса в условиях кризиса

08.10.2008 | Служба новостей Росфирм

Кредит для бизнеса в условиях кризиса

Несмотря на кризис российской экономики, большинство экспертов по кредитованию малого и среднего бизнеса сходится во мнении, что этот сектор банковской деятельности в России будет развиваться и дальше. И действительно, у представителей малого и среднего бизнеса сегодня достаточный выбор среди банков, готовых дать «деньги в рост» и поддержать различные бизнес-проекты. Индивидуальным предпринимателям необходимо только хорошо разбираться в условиях и процентных ставках, чтобы выбрать  максимально выгодную для себя кредитную программу.

Предпринимателей часто интересует вопрос: зависит ли возможность получения кредита от юридической формы, по которой зарегистрировано предприятие малого бизнеса. Например, многие уверенны, что в банках существует предубеждение относительно «индивидуальных предпринимателей», получить кредит при этой форме собственности гораздо сложнее, чем, скажем, для общества с ограниченной ответственностью (ООО).

Однако эта установка далека от реальности: для банков, серьезно занимающихся кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса, юридический статус организации не влияет ни на количество документов для получения кредита, ни на процентные ставки, ни на условия кредитования, то есть ко всем представителям этого сектора экономической деятельности предъявляются равные требования. «Наш банк не делает различий в условиях кредитования для индивидуальных предпринимателей и, например, ООО, - говорит заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов. - Все компании малого и среднего масштаба могут оформлять заем по условиям любой из наших кредитных программ».

В некоторых банках бывают ограничения по другим параметрам, например по доле иностранного капитала, но форма собственности компании значения не имеет. «В нашем банке организационно-правовая форма предприятия не влияет на условия кредитования - разъясняет специфику вопроса Чаба Зентаи, руководитель блока «Малый и средний бизнес» «Альфа-Банка». - Однако для юридических лиц существует ограничение: доля государства или нерезидентов в уставном капитале не должна превышать 49%».

Документы, которые необходимы для получения кредита предприятиям малого и среднего бизнеса в основном относятся как к юридическому статусу, так и к финансовой отчетности. В «Абсолют Банке», например, от вас потребуют: свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, копии паспортов индивидуального предпринимателя и поручителей, копию декларации о доходах за две последние отчетные даты, копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев, справки о наличии или отсутствии кредитов в обслуживающих банках.

Нужно также предоставить выписку из обслуживающих банков об оборотах по счету (оборот по дебету или оборот по кредиту) за предыдущие 12 месяцев, а также сведение об оборотах помесячно. Дополнительные документы, которые банки часто просят предоставить, напрямую относятся к деятельности компании: копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договоры, накладные, акты, платежные документы, свидетельства о собственности) и так далее.

Индивидуальный подход к каждому юридическому лицу можно объяснить огромным количеством вариаций параметров предприятий малого и среднего бизнеса в современной  России. Вниманию кредитных аналитиков подвергается все: от организационно-правовых документов самого предприятия до договоров аренды помещения и счетов оплаты коммунальных услуг. «Если разбить документы по группам, - поясняет Чаба Зентаи, - то выделить можно учредительные документы, финансовые документы, документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения, а также дополнительные документы, подтверждающие ведение бизнеса».

Сроки кредитования предприятий в каждом банке различны. В Собинбанке, например, максимальный срок кредита  - 48 месяцев, в этом случае заем предоставляется под залог недвижимости. Срок кредитования в «Абсолют Банке» - от 1 до 84 месяцев. Банк «Союз» кредитует малый и средний бизнес по времени от 1 года до 15 лет. «Альфа-Банк» сотрудничает с предприятиями по кредитным договорам от 3 месяцев до 5 лет.

Рассмотрение заявки в банках занимает от трех рабочих дней до нескольких недель, так что желающим получить кредит предприятиям необходимо заранее учитывать этот факт. Срок рассмотрения кредитной заявки в банке «Союз» составляет от 3 до 7 дней при условии предоставления полного пакета документов. Время рассмотрения заявки в «Абсолют Банке» зависит от размера запрашиваемой предприятием суммы: небольшие кредиты рассматриваются в среднем за 1-2 дня, при запросе финансирования в значительном размере сроки увеличиваются до 1-2 недель. Срок принятия аналитиками Собинбанка решения о выдаче займа с момента выезда кредитного специалиста на место ведения бизнеса составляет 3 дня.

«Нередко клиенты жалуются, что банки долго рассматривают их заявки, но из практики могу сказать, что обычно такие клиенты не соблюдают инструкции банка и не выполняют все, что от них просят в срок, тем самым сам затягивают процесс принятия решения о возможности кредитования», - отвечает на самую частую критику со стороны предпринимателей к банкам Екатерина Писарева, начальник отдела развития малого и среднего бизнеса Собинбанка. Кредитное решение в «Альфа-Банке» принимается в течение 12-14 дней, при этом максимальные сроки рассмотрения характерны для крупных заявок - от 500 тысяч до 3 млн долларов, когда требуется глубокий анализ бизнеса со сложной структурой.
Процентные ставки в банках также варьируется в зависимости от размера кредита, особенностей деятельности предприятия и срока, на который кредит предоставляется. Для того чтобы удобнее было разобраться в многообразии предположений, предлагаем изучить сравнительную таблицу условий кредитования в различных банках.

Банк	Срок кредита, мес.	Макс. сумма кредита, млн руб.	Процентная ставка	Срок рассмотрения заявки, дни
«Альфа-Банк»	3-60	78 (возможно увеличение индивидуально)	12-22% в рублях	12-14
«Абсолют Банк»	1-84	30	16-17% в рублях	1-14
Банк «Союз»	12-80	50	14,5-25% в рублях, 13,5-17% в долларах и евро	3-7
Собинбанк	до 48	50	От 14% в рублях, от 13% в долларах и евро	3
«Райффайзенбанк»	до 120	88	От 15%, ставка определяется индивидуально	14

 Как хорошо видно из таблицы, благодаря нацеленности большинства банков на «индивидуальный подход» к каждому заемщику-представителю малого или среднего бизнеса, предприниматели имеют возможность варьировать процентную ставку. О получении кредита для своего предприятия следует задуматься заблаговременно и идти на максимальное сотрудничество с кредитными аналитиками по вопросам, касающимся документов: в этом случае можно подобрать наиболее выгодные для предприятия условия кредитования.

НАТАЛИЯ ТРУШИНА

Источник: РБК.Кредит

Предыдущая | Следующая